Ansøgning - Finansiel rådgiver

Lovforslag om afskaffelse af tilladelse som finansiel rådgiver

Erhvervsministeriet har den 5. november 2024 fremsat et lovforslag om bl.a. at afskaffe tilladelsen som finansiel rådgiver, som kan læses her:

L 72 - 2024-25 (oversigt): Forslag til lov om ændring af selskabsloven, årsregnskabsloven, lov om erhvervsfremme, lov om finansiel virksomhed og forskellige andre love. (Ændring af visse love og bestemmelser på Erhvervsministeriets område som følge af opgavebortfald). / Folketinget

Hvis lovforslaget bliver vedtaget, vil det bl.a. betyde, at det pr. 1. januar 2025 ikke længere kræver en tilladelse som finansiel rådgiver, hvis man som virksomhed alene vil yde rådgivning om ind- og udlånsprodukter til forbrugere.  Der må dog ikke være tale om lån knyttet til fast ejendom, da dette – akkurat som i dag – kræver tilladelse som boligkreditformidler.

Ændringerne betyder også, at rådgivning om forsikringsprodukter, herunder pension, vil kræve tilladelse som forsikringsformidler, og rådgivning om investeringsprodukter vil kræve tilladelse som investeringsrådgiver.

Du kan også læse mere om lovforslagets betydning for din virksomhed, der har tilladelse som finansiel rådgiver eller som har ansøgt herom:

De virksomheder, der ved lovens ikrafttrædelse har tilladelse som finansiel rådgiver, og som ikke benytter sig af overgangsordningen (se nærmere info herom nedenfor), vil automatisk få deres tilladelse som finansiel rådgiver inddraget med virkning fra den 1. marts 2025 og blive slettet fra Finanstilsynets offentlige register.

Forslag til overgangsordning for finansielle rådgivere

Ifølge det fremsatte lovforslag vil de virksomheder, der ved lovens ikrafttrædelse har tilladelse som finansiel rådgiver, og som udøver rådgivning om forsikrings- og/eller investeringsprodukter, kunne blive omfattet af en overgangsordning.

Overgangsordningen betyder, at de virksomheder, der yder rådgivning om forsikrings- og/eller investeringsprodukter skal søge ny tilladelse som forsikringsformidler og/eller investeringsrådgiver senest den 28. februar 2025.

Lovforslaget sikrer, at Finanstilsynet har mulighed for at behandle ansøgningerne, inden tilladelsen som finansiel rådgiver bortfalder.

Læs mere om tilladelse som forsikringsformidler her.

Læs mere om tilladelse som investeringsrådgiver her.

Kompetencekrav

Finansielle rådgivere, der ønsker at benytte overgangsordningen og søge om tilladelse som investeringsrådgiver og/eller forsikringsformidler, evt. begge dele, skal leve op til kompetencekravsreglerne for disse tilladelser, inden de begynder at udøve deres virksomhed.

I forhold til tilladelsen som investeringsrådgiver vil kompetencekravene svare til de kompetencekrav, der allerede i dag stilles til finansielle rådgivere.

I forhold til tilladelsen som forsikringsformidler betyder det, at virksomheden skal have ansatte, der lever op til kravene i kompetencekravsbekendtgørelsen. Hvis virksomheden ingen ansatte har, det kan være indehaveren selv., der skal leve op til kravene i kompetencekravsbekendtgørelsen. Det fremgår af bekendtgørelsen, at forsikringsformidlervirksomheden skal sikre, at de medarbejdere, der varetager forsikringsdistribution, har bestået en prøve. Den beståede prøve dokumenterer, at de har de nødvendige kompetencer på deres arbejdsområde. I dag er kravet alene, at finansielle rådgivere skal have tilstrækkelige kompetencer til at yde forsvarlig rådgivning.

Kompetencekravsbekendtgørelsen vil komme til at indeholde en overgangsordning for finansielle rådgivere, som sikrer, at virksomhedens ansatte eller indehaveren selv har tilstrækkelig tid til at bestå de relevante prøver.

Afgift til Finanstilsynet betales for hele kalenderåret

Hvis lovforslaget bliver vedtaget, betyder det, at finansielle rådgivere ikke skal betale afgift for deres tilladelse i afgiftsåret 2025. Bemærk dog, at den afgiftsopkrævning, som bliver udsendt i december 2024, vedrører tilsyn for år 2024, og denne afgift skal derfor betales.

Den foreslåede ændring vil medføre, at de virksomheder der benytter overgangsordningen og får en ny tilladelse som forsikringsformidler og/eller investeringsrådgiver, skal betale et årligt grundbeløb til Finanstilsynet for disse tilladelser efter reglerne i lov om finansiel virksomhed.

Afgiften for de to tilladelsestyper er (2016-niveau):

  • Investeringsrådgiver 18.400 kr.
  • Forsikringsformidler 3 promille af provision og vederlag eller min. 2.000 kr.

Hvis din virksomhed også har tilladelse som boligkreditformidler, og dermed efter de gældende regler har kunnet nøjes med at betale én årlig afgift til Finanstilsynet (som finansiel rådgiver), vil denne undtagelse ikke gælde længere fra 1. januar 2025. Hvorvidt det for den enkelte virksomhed fremover vil være et lavere beløb eller et højere beløb end tidligere vil dels afhænge af, hvor mange tilladelser virksomheden fremover skal have, og dels afhænge af virksomhedens omsætning, jf. reglerne om afgift for forsikringsformidlere.

Læs mere om afgifterne på Finanstilsynets hjemmeside: Betaling af afgifter til Finanstilsynet | Finanstilsynet

Mulighed for ændringer indtil Folketinget har vedtaget lovforslaget

Da der pt. er tale om et lovforslag, som er fremsat for Folketinget, kan der stadig nå at ske ændringer.

Hvis din virksomhed allerede har en ikke afsluttet ansøgning om tilladelse som finansiel rådgiver eller har overvejet at ansøge, vil virksomheden have to muligheder.

  1. Virksomheden trækker ansøgningen tilbage og/ eller søger i stedet om tilladelse som investeringsrådgiver eller forsikringsformidler, evt. begge dele. søg tilladelserne her:

Ansøgning – Forsikringsformidler & accessorisk forsikringsformidler | Finanstilsynet

Ansøgning - Investeringsrådgiver | Finanstilsynet

Fordelen ved denne mulighed er, at virksomheden i stedet for at skulle ansøge om en eller evt. flere nye tilladelser igen til februar 2025 kan få behandlet ansøgningerne allerede nu.

Virksomheder, der allerede har ansøgt, kan trække sin ansøgning tilbage ved at sende en mail til finanstilsynet@ftnet.dk

  1. Virksomheden beder Finanstilsynet fortsætte eller starte behandlingen af ansøgningen som finansiel rådgiver. Hvis Finanstilsynet giver virksomheden tilladelse som finansiel rådgiver inden årets udgang, kan den blive omfattet af en overgangsordning, som du kan læse nærmere om nedenfor. Det er umiddelbart virksomheder, som ikke allerede nu vil kunne opfylde kompetencekravene på forsikringsformidlerområdet, der kan have fordel af denne løsning. Læs nærmere under afsnittet om kompetencekrav.

Der skal betales afgift for året 2024, selvom virksomhedens tilladelse først vil træde i kraft ved udgangen af året. Læs nærmere under afsnittet Afgift til Finanstilsynet betales for hele kalenderåret.

Vær opmærksom på, at det kan tage op til 90 dage at behandle en ansøgning om tilladelse som finansiel rådgiver fra sagen er fuldt oplyst. Det er derfor ikke garanteret, at virksomheden kan opnå tilladelse inden tilladelsen som finansiel rådgiver udgår 1. januar 2025. Ansøgningerne behandles i kronologisk rækkefølge, og det er ikke muligt at få sin ansøgning prioritet.

Forslag til overgangsordning for finansielle rådgivere

Ifølge det fremsatte lovforslag vil finansielle rådgivere, der udøver rådgivning om forsikrings- eller investeringsprodukter, kunne blive omfattet af en overgangsordning, hvor de kan søge om tilladelse som forsikringsformidler eller investeringsrådgiver, evt. begge dele. Finanstilsynet har mulighed for at behandle ansøgningerne, inden tilladelsen som finansiel rådgiver bortfalder.

Det betyder, at hvis din virksomhed får tilladelse som finansiel rådgiver inden 1. januar 2025, skal den søge ny tilladelse som forsikringsformidler eller investeringsrådgiver senest den 28. februar 2025.

Hvis en finansiel rådgiver ikke benytter sig af overgangsordningen, vil tilladelsen automatisk blive inddraget med virkning fra den 1. marts 2025, og den finansielle rådgiver vil blive slettet fra Finanstilsynets offentlige register. Virksomheden vil herefter skulle ophøre med at udøve virksomhed, hvis virksomheden f.eks. yder virksomhed der er omfattet af investeringsrådgivning eller forsikringsformidling.

Kompetencekrav

Finansielle rådgivere, der ønsker at benytte overgangsordningen og søge om tilladelse som investeringsrådgiver eller forsikringsformidler, evt. begge dele, skal leve op til kompetencekravsreglerne for disse tilladelser, inden de begynder at udøve deres virksomhed.

I forhold til tilladelsen som investeringsrådgiver vil kompetencekravene svare til de kompetencekrav, der allerede i dag stilles til finansielle rådgivere.

I forhold til tilladelsen som forsikringsformidler betyder det, at virksomheden skal have ansatte, det kan være indehaveren selv, der lever op til kravene i kompetencekravsbekendtgørelsen[1]. Det fremgår af bekendtgørelsen, at forsikringsformidlervirksomheden skal sikre, at de medarbejdere, der varetager forsikringsdistribution, har bestået en prøve. Den beståede prøve dokumenterer, at de har de nødvendige kompetencer på deres arbejdsområde. I dag er kravet alene, at finansielle rådgivere skal have tilstrækkelige kompetencer til at yde forsvarlig rådgivning.

Kompetencekravsbekendtgørelsen vil komme til at indeholde en overgangsordning for finansielle rådgivere, som sikrer, at virksomhedens ansatte eller indehaveren selv har tilstrækkelig tid til at bestå de relevante prøver.

Afgift til Finanstilsynet betales for hele kalenderåret

Din virksomhed skal altid betale en årlig afgift til Finanstilsynet for sine tilladelser. Uanset om din virksomhed får en tilladelse i starten eller i slutningen af året, skal den betale fuld afgift for hele kalenderåret. Afgiften for de forskellige tilladelsestyper er (2016-niveau):

  • Finansiel rådgiver 800 kr.
  • Investeringsrådgiver 400 kr.
  • Forsikringsformidler 3 promille af provision og vederlag eller min. 2.000 kr.

Læs mere om afgifterne på Finanstilsynets hjemmeside:  Betaling af afgifter til Finanstilsynet | Finanstilsynet

Ansøgninger om tilladelse som finansiel rådgiver efter den 1. januar 2025 bortfalder

Ifølge det fremsatte lovforslag vil Finanstilsynet ikke efter den 1. januar 2025 kunne behandle ansøgninger om tilladelse som finansiel rådgiver.

Det betyder i praksis, at Finanstilsynet fra og med den 1. januar 2025 hverken vil modtage nye ansøgninger om tilladelse som finansiel rådgiver eller træffe afgørelse om ikke færdigbehandlede ansøgninger.

Mulighed for ændringer indtil Folketinget har vedtaget lovforslaget

Da der pt. er tale om et lovforslag, som er fremsat for Folketinget, kan der stadig nå at ske ændringer.

[1] Bekendtgørelse nr. 1113 af 2. juni 2021 om kompetencekrav og krav til godt omdømme for ansatte i forsikringsselskaber, genforsikringsselskaber og ansatte hos en forsikringsformidler og en genforsikringsformidler.

Hvis du eller din virksomhed yder rådgivning om finansielle produkter til forbrugere som led i den erhvervsmæssige hoved- eller bibeskæftigelse, skal virksomheden have tilladelse som finansiel rådgiver af Finanstilsynet.

Rådgivning defineres efter lov om finansielle rådgivere, som personlige anbefalinger der gives til en forbruger om transaktioner i tilknytning til finansielle produkter.

Finansielle produkter defineres som kreditaftaler, indlån, forsikringer, pensioner og investeringsprodukter. Med investeringsprodukter menes, instrumenter indskud i pengeinstitutter, hvor afkast afhænger af udviklingen i et eller flere underliggende aktiviteter, garantbeviser, andelsbeviser og pantebreve.

Alle virksomheder skal ansøge elektronisk med NemID via Virk.dk

Her finder du de dokumenter, som skal vedhæftes den ansøgning, som du foretager via Virk.dk. 

Dokumenterne bedes udfyldes elektronisk.

Erklæring om ansvarsforsikring

Erklæring om garantistillelse i stedet for ansvarsforsikring

Erklæring for oprettelse af klientkonto

Erklæring for garantistillelse for betroede midler

Hvem skal indberette?

En finansiel rådgiver skal én gang om året, senest den 1. august, indberette virksomhedens omsætning, antal kunder, antal ansatte med kundekontakt og antal indgåede kundeaftaler.

Du kan indberette her

Her kan du læse mere om de regler, som er gældende for finansielle rådgivere.

Virksomheder som ansøger for første gang, eller som ansøger på ny, skal ikke indsende særskilt Fit & Proper-skema. Fit & Proper-vurderingen indgår i selve ansøgningsskemaet for virksomheden.

Personer som skal indtræde i en stilling, efter en virksomhed er blevet registreret, som kræver en Fit & Proper-vurdering, skal udfylde et særskilt Fit & Proper-skema.

Hent skemaet

Skal jeg have tilladelse?

Hvis du eller din virksomhed yder rådgivning om finansielle produkter til forbrugere som led i den erhvervsmæssige hoved- eller bibeskæftigelse, skal virksomheden have tilladelse som finansiel rådgiver af Finanstilsynet.

Rådgivning: 

Rådgivning defineres efter lov om finansielle rådgivere, som personlige anbefalinger der gives til en forbruger om transaktioner i tilknytning til finansielle produkter.

Finansielle produkter:

Finansielle produkter defineres som kreditaftaler, indlån, forsikringer, pensioner og investeringsprodukter. Med investeringsprodukter menes, instrumenter indskud i pengeinstitutter, hvor afkast afhænger af udviklingen i et eller flere underliggende aktiviteter, garantbeviser, andelsbeviser og pantebreve.

Forbrugere:

Forbrugere defineres som en person, der i forbindelse med rådgivning omfattet af denne lov, hovedsageligt handler uden for sit erhverv.

Alle disse regler om tilladelse til at drive virksomhed som finansiel rådgiver findes i lov om finansielle rådgivere, investeringsrådgivere og boligkreditformidlere.

Hvem skal ikke have en tilladelse?

Der findes en række undtagelser fra lov om finansielle rådgivere. Dette kan i visse tilfælde betyde, at din virksomhed ikke skal have en tilladelse som finansiel rådgiver, selvom du rådgiver om finansielle produkter.

Investeringsrådgiver:

Eksempelvis kan nævnes, at en investeringsrådgiver, der allerede har en tilladelse som investeringsrådgiver efter lov om finansiel virksomhed kapitel 20 a, ikke skal have en tilladelse, hvis han blot rådgiver om investeringsprodukter.

Forsikringsmægler:

En forsikringsmægler der allerede har en tilladelse efter lov om forsikringsformidling, skal ikke have tilladelse, hvis mægleren kun rådgiver om forsikrings- og pensionsforhold.

Coaching og mentoring:

Finanstilsynet har truffet afgørelse om coaching og mentoring.

Akkordordninger og gældssaneringer:

Finanstilsynet har truffet afgørelse om akkordordninger og gældssaneringer.

Du kan læse mere om alle undtagelserne fra loven i § 1, stk. 3 i lov om finansielle rådgivere.

Hvordan søger jeg om tilladelse?

Virksomheder, der ønsker at yde finansiel rådgivning, skal anvende et ansøgningsskema, når de søger om tilladelse til at yde finansiel rådgivning.

Ud over ansøgningsskemaet skal alle medlemmer af virksomhedens bestyrelse og direktion udfylde et Fit & Proper-skema. Bestyrelsen og direktionen skal være Fit & Proper (egnet og hæderlig). Dette gælder også for ansvarlige deltagere i interessentskaber og indehavere af enkeltmandsvirksomheder samt de for virksomheden ledelsesansvarlige. Der skal udfyldes et skema for hvert medlem af ledelsen. Sammen med skemaet skal vedlægges et CV.

Sammen med ansøgningsskemaet skal der vedlægges en række erklæringer, disse erklæringer er fastsat i bekendtgørelse om finansielle rådgiveres ansvarsforsikring, garantistillelse og behandling af betroede midler:

  • Erklæring om ansvarsforsikring

  • Erklæring om oprettelse af klientkonto (hvis den finansielle rådgiver modtager betroede midler)

  • Erklæring om garantistillelse (hvis den finansielle rådgiver modtager betroede midler)

Herudover skal der vedlægges forretningsgange for alle væsentlige aktivitetsområder

Det drejer sig om forretningsgange for:

  • Rådgivningsforløb (herunder opfyldelse af oplysningspligten, udførelse af egnethedstest mm.)
  • God skik
  • Krav til kompetencer og vedligeholdelse af kompetencer
  • Indberetningsordning for virksomheder med mere end fem ansatte
  • Lønpolitik
  • Håndtering af interessekonflikter

Sammen med forretningsgangene skal der vedlægges et eksempel på en rådgivningsaftale.

Tjekliste til ansøgning

Inden ansøgningen sendes til Finanstilsynet, skal du tjekke, at du har vedlagt alle dokumenter:

  • Ansøgningsskema
  • Fit & Proper skema(er)
  • CV(er)
  • Erklæring om ansvarsforsikring
  • Erklæring om oprettelse af klientkonto (kun hvis der modtages betroede midler)
  • Erklæring om garantistillelse(kun hvis der modtages betroede midler)
  • Rådgivningsforløb (herunder opfyldelse af oplysningspligten, udførelse af egnethedstest mm.)
  • God skik
  • Krav til kompetencer og vedligeholdelse af kompetencer
  • Indberetningsordning for virksomheder med mere end fem ansatte
  • Lønpolitik
  • Håndtering af interessekonflikter

For at kunne få tilladelse skal virksomheden desuden være registeret hos Erhvervsstyrelsen, det vil sige har et CVR-nummer. Virksomheden skal desuden have hovedkontor og hjemsted i Danmark. Har virksomheden en lignende tilladelse i et andet land inden for Den Europæiske Union, eller i et land som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område, kan Finanstilsynet tillade, at virksomheden driver virksomhed som finansiel rådgiver i Danmark.  

Ansøgningsskema og tilhørende bilag sendes til Finanstilsynet@ftnet.dk, eller pr. brev til Finanstilsynet, Århusgade 110, 2100 København Ø.

Hvilke krav stilles der til den finansielle rådgivers kompetencer?

Finanstilsynet har fastsat en række regler om kompetencekrav for finansielle rådgivere.

Disse regler er nærmere defineret i bekendtgørelse om kompetencekrav til finansielle rådgivere.

Virksomheden skal kunne rådgive om alle finansielle produkter

Finansielle rådgivere skal blandt andet sikre, at der i virksomheden er ansatte, som har tilstrækkelige kompetencer til at yde en forsvarlig rådgivning om finansielle produkter.

Det er virksomhedens ansatte, der tilsammen skal kunne rådgive om alle de finansielle produkter. I virksomheder med flere ansatte, er det tilstrækkeligt at den ansatte ”alene” har kompetence til at rådgive om ét af de finansielle produkter, så længe virksomheden i sin helhed, kan rådgive om alle de finansielle produkter. Hvis der kun er en ansat i virksomheden, skal den ansatte kunne rådgive om samtlige finansielle produkter.

Den finansielle rådgiver skal endvidere sikre, at de ansatte gennemgår regelmæssige efteruddannelsesforløb inden for de finansielle produkter, som den ansatte yder rådgivning om. Dette skal sikre, at den finansielle rådgiver har opdaterede kompetencer.

Hvordan skal en finansiel rådgiver dokumentere, at kompetencekravene er overholdt?

Det er den finansielle rådgivers ansvar, at der er udarbejdet en forretningsgang for systematiske uddannelsesforløb. Forretningsgangen skal sikre, at alle virksomhedens ansatte, der yder rådgivning om finansielle produkter, har de fornødne kompetencer inden for de produkter, som de rådgiver om. De ansatte skal have gennemgået det systematiske uddannelsesforløb, inden de begynder at yde rådgivning. Det er den finansielle rådgiver, der skal sikre, at de ansatte har gennemgået dette uddannelsesforløb.

Personer der ansættes hos en finansiel rådgiver og som opfylder alle kompetencekravene i bekendtgørelsens §§ 4-7 kan yde rådgivning om de finansielle produkter, som den ansatte på denne måde har teoretisk eller praktisk viden om. Dette kan være tilfældet ved tidligere at have gennemført en passende teoretisk uddannelse eller at have haft mindst 2 års ansættelse hos en finansiel rådgiver eller en anden finansiel virksomhed.

For at sikre at den ansatte har tilstrækkelig teoretisk eller praktisk viden om de finansielle produkter efter bekendtgørelsens §§ 4-7, kan den ansatte få foretaget en individuel realkompetencevurdering ved en række uddannelsesinstitutioner. På den måde kan den finansielle rådgiver få dokumentation for, at deres ansatte har tilstrækkelig kompetence eller på hvilke områder, den ansatte skal supplere sine kompetencer.

Årlig indberetning

En finansiel rådgiver skal én gang om året, senest den 1. august, indberette virksomhedens omsætning, antal kunder, antal ansatte med kundekontakt og antal indgåede kundeaftaler.

Årlig afgift

Som finansiel rådgiver skal du betale en årlig afgift. Finanstilsynets bevilling dækkes af afgifter fra de virksomheder, der er underlagt tilsyn. Afgiftspligt påhviler enhver virksomhed, der har været under tilsyn en del af et kalenderår. Afgiften for en finansiel rådgiver var i 2014 på kr. 24.720. De faste afgiftsbeløb i lov om finansiel virksomhed er grundbeløb i 2004-niveau. Beløbene reguleres årligt, svarende til udviklingen i Finanstilsynets bevilling på finansloven. Derfor er beløbet på opkrævningen højere end det som står i lovens § 361 stk. 1. Reguleringen fremgår af lovens § 361 stk. 2.  
Du kan læse mere om afgifter under ”Ofte stillede spørgsmål om afgifter”

Senest opdateret 11-11-2024